Prepaidkaarten hebben vaak een lagere goedkeuringsprestatie

De ontwerpen van technische reguleringsnormen inzake sterke klantauthenticatie en gemeenschappelijke en veilige communicatie op grond van artikel 98 van Richtlijn 2015/2366 (PSD2) bevatten specifieke bepalingen met betrekking tot het gebruik van prepaidkaarten.

Prepaidkaarten kan worden onderverdeeld in twee hoofdcategorieën op basis van hun kenmerken:

1. Niet herlaadbaar, geen krediet: Deze kaarten kunnen niet opnieuw worden geladen, wat betekent dat zodra het saldo op de kaart is opgebruikt, de kaart niet meer kan worden gebruikt. Bovendien hebben deze kaarten geen kredietfunctie, wat betekent dat de kaarthouder niet meer kan uitgeven dan het geld dat op de kaart is geladen. Dit type prepaidkaart wordt vaak een „cadeaukaart” genoemd en kan worden gebruikt voor een eenmalige aankoop of voor een specifiek doel. Voor prepaidkaarten die niet herlaadbaar zijn en die geen kredietfunctie hebben, kan de uitgever besluiten een lager authenticatieniveau toe te passen dan het niveau dat vereist is voor SCA.
2. Herlaadbaar, krediet: Deze kaarten kunnen opnieuw worden geladen, wat betekent dat de kaarthouder geld aan de kaart kan toevoegen zodra het oorspronkelijke saldo is opgebruikt. Bovendien kunnen deze kaarten een kredietfunctie hebben, wat betekent dat de kaarthouder meer kan uitgeven dan het geld dat op de kaart is geladen, afhankelijk van een kredietlimiet. Dit type prepaidkaart wordt vaak een „prepaid-debetkaart” genoemd en kan gedurende een langere periode voor meerdere aankopen worden gebruikt.

Het gebruik van prepaidkaarten is de laatste jaren toegenomen. Volgens een rapport van de Mercator Advisory Group werd de wereldwijde markt voor prepaidkaarten in 2019 gewaardeerd op $1,1 biljoen en zou deze tijdens de prognoseperiode (2019-2026) naar verwachting groeien met een CAGR van 11%. In de VS is volgens de Federal Reserve het aantal prepaidkaarttransacties tussen 2012 en 2018 met meer dan 100% gestegen tot meer dan 312 miljard dollar in 2018. In het VK is volgens de UK Cards Association het aantal prepaidkaarttransacties tussen 2007 en 2017 met meer dan 300% gestegen, tot meer dan 2,5 miljard in 2017.

Uitgevende banken zullen om een aantal redenen wellicht minder geneigd zijn om een transactie goed te keuren met een prepaidkaart dan met een traditionele creditcard:

1. Kredietwaardigheid: In tegenstelling tot traditionele creditcards is voor prepaidkaarten geen kredietcontrole vereist. Als gevolg hiervan beschikt de uitgevende bank mogelijk niet over informatie over de kredietwaardigheid van de kaarthouder, wat het moeilijker kan maken om transacties goed te keuren.
2. Uitgavenlimieten: Prepaidkaarten hebben over het algemeen lagere uitgavenlimieten dan traditionele creditcards. Als gevolg hiervan kan de uitgevende bank voorzichtiger zijn bij het goedkeuren van transacties die deze limieten overschrijden om te voorkomen dat de kaart overbelast raakt.
3. Risicobeheer: Omdat prepaidkaarten vaak worden gebruikt door mensen met een slechte kredietwaardigheid, kan de uitgevende bank voorzichtiger zijn bij het goedkeuren van transacties om het risico van wanbetaling te beheersen.
4. Bescherming tegen fraude: Prepaidkaarten zijn mogelijk vatbaarder voor fraude dan traditionele creditcards, omdat de uitgevende bank mogelijk niet zoveel informatie heeft over het bestedingspatroon en de bestedingspatronen van de kaarthouder. Als gevolg hiervan kan de uitgevende bank voorzichtiger zijn bij het goedkeuren van transacties ter bescherming tegen fraude.
5. Regelgevingsklimaat: Prepaidkaarttransacties zijn onderworpen aan andere regels dan traditionele creditcardtransacties, en deze regelgeving kan ertoe leiden dat uitgevers aanvullende maatregelen nemen ter bescherming tegen fraude, witwassen van geld en andere risico's die hun kosten kunnen verhogen.

Kortom, prepaidkaarten zijn een handige en flexibele manier om uw geld te beheren, maar ze kunnen ook bepaalde beperkingen hebben, zoals lagere goedkeuringspercentages en uitgavenlimieten. Als handelaar kan het accepteren van prepaidkaarten een uitdaging zijn, maar door de regelgeving voor prepaidkaarten te begrijpen, met name de vereisten voor Strong Customer Authentication (SCA), kunnen verkopers ervoor zorgen dat ze een positieve klantervaring bieden en tegelijkertijd de veiligheid van online betalingen handhaven. Door strategieën te implementeren om het hoge aantal geweigerde transacties te beperken, kunnen verkopers bovendien helpen ervoor te zorgen dat klanten hun aankoop nog steeds kunnen doen.